利用金融科技打造敏捷风控体系渤海银行不良率持续下降

中新网12月27日电 以大数据、人工智能为代表的金融科技正在深刻改变银行用户的行为,也帮助银行孕育全新的风险管理技术,来不断拓宽业务的边界,从而更好地解决“三农”、“小微”信贷长期面临的痛点。

12月26日,在第253场银行业保险业例行新闻发布会上,渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏以“以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”为主题,详细阐述了该行借助金融科技,打造敏捷主动的全面风险管理模式,进一步提升风险管理效能,并从风险管理模式入手创新服务方式,解决三农、小微企业融资难点,助力实体经济发展。

目前追踪到密切接触者23338人,解除医学观察16441人,尚有6897人正在接受医学观察。

得益于这一全面风险管理模式带来的风控质效提升,渤海银行2018年年报显示,2018年该行不良率为1.84%,2019年上半年这一数字降为1.82%,三季度末较年初再降0.06个百分点。

在针对小微企业的融资上,大数据更是发挥着不可或缺的作用。例如渤海银行推出全线上信用类产品“渤税经营贷”,就是以税务数据为核心,根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、信用评级等上百项数据字段,在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术,将税务数据转化成信贷数据,实现银税信息即时线上共享,并辅以企业数据、外部信息,对企业进行风险画像,快速计算得出审批结果。

新冠病毒的全球爆发预计将推迟澳洲实现充分就业和通胀目标的进展。因此,澳联储认为有进一步放宽货币政策的必要,从而为就业和经济活动提供额外的支持。澳联储会继续密切监察事态发展,并评估新冠病毒对经济的影响。澳联储已经准备好进一步放宽货币政策,从而支持澳洲经济。

截至2月13日24时,江西省累计报告新型冠状病毒肺炎确诊病例900例,其中治愈出院病例187例,死亡病例1例,现有重症病例57例。

新冠病毒给全球经济的近期前景蒙上了一层阴影,并意味着2020年上半年的全球经济增长将低于早先的预期。疫情爆发前就有迹象显示,始于2018年的全球经济放缓已经接近尾声。现在判断新冠病毒对全球经济的影响将持续多长时间,以及全球经济在什么时候会复苏还为时过早。包括中国在内的几个国家和地区已经宣布了政策措施,这将有助于支持经济增长。几乎所有地方的通胀都很低,许多国家的失业率甚至都处于几十年来的最低水平。

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释放政策红利,“稳”发展。疫情之下,政策是复工复产的“稳定器”。目前,复工复产还有部分“点位”不够通顺,诸如人员流动的“痛点”,原材料供应的“卡点”,中小企业现金流的“断点”等,都是企业压力,亟待解决。对此,政府正在精准对焦,持续发力,打出了一套政策的“组合拳”。无论是增加5000亿元再贷款再贴现,还是阶段性减免增值税和小规模纳税人增值税,亦或是降低企业用电、用气成本……有料、有温度的“政策大礼包”释放了红利,激发了动力,不仅给经济发展注入了“强心剂”,更让企业轻装上阵好开工、好发展。

法兰克福时间周一晚间,拉加德在欧洲央行执委会会议上发表的上述声明,标志着该行关于当前在欧洲蔓延的新冠病毒的态度升级。《金融时报》报道中称,新冠病毒有可能将欧元区的经济拖入衰退。

日本央行在2010年开始买入股市ETF,2013年,ETF购买的规模被大幅提高。在当前的量化宽松政策下,日本央行每年买入6万亿日元的ETF,对象包括东证指数TOPIX、日经225指数和JPX-日经400指数。

疫情影响是暂时的,也是可控的。我们有信心,打赢这场疫情之战,更有信心在奏响复工复产奋进凯歌中助推中国经济扬帆起航,浩荡前行!

《每日经济新闻》记者还注意到,除了日本央行和美联储外,据英国《金融时报》北京时间3月3日早间报道,欧洲央行(ECB)行长拉加德表示,该行“准备采取适当和有针对性的措施”来应对新冠病毒对欧元区经济造成的影响。

例如,渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式,在风险条线下单独成立二级部,专门服务于特定的业务条线,将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门,一条龙作业,使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动,从而提高业务审批效率和放款效率。

持续迭代 打造敏捷风险管理体系

在具体流程上,渤海银行首先通过合作方入户调查,摸底农户基本情况和融资需求,随后利用该行成熟的大数据体系和风控模型,实现线上自动审批,农户借款人在几分钟之内便可获知“是否可贷、可贷多少”,当天申请、当天收款,足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效。

1月份澳大利亚的失业率升至5.3%,自去年4月以来一直在5.25%。薪资增长仍然低迷,预计一段时间内不会回升。逐步提高工资增长将是一个受欢迎的进展,也是通胀可持续地保持在2%~3%目标区间所必须的条件。

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美国方面,高盛预计美联储在面对新冠疫情时,可能会采取更为激进的货币政策。该公司表示,随着对全球经济放缓的担忧加剧,美联储可能会在三月份的会议上宣布降息50个基点。总体而言,高盛预计美联储今年将降息100个基点,而上周五这一预期只有75个基点的降幅。其实,美联储主席鲍威尔在上周就强烈暗示降息,而此前圣路易斯联储主席布拉德和达拉斯联储主席卡普兰也表示,进一步的降息是可能的。

根据市场调查机构IHS Markit的数据,美国2月份衡量服务和制造业的综合采购经理人指数(PMI)环比下滑至49.6点,创自2013年10月以来最低水平。IHS Markit经济学家克里斯·威廉姆森称,美国综合PMI指数有所恶化“一定程度上与新冠肺炎疫情有关”,表现在旅游业等各行业需求减弱、出口下滑和供应链中断。

据赵志宏介绍,所谓敏捷主动的全面风险管理体系,即把风险管理要求、规则融入业务全流程,建设“自动、实时、精准、敏捷”的智能风控体系,以实现风险管控质量和效率的提升。

另外,北京时间3月2日23时,美国供应管理协会(ISM)公布的美国2月ISM制造业PMI显示,由于新冠病毒的爆发打击了制造业的活动,美国2月的制造业活动增速低于预期。具体来看,美国2月ISM制造业PMI从1月份的50.9降至50.1,略微高于荣枯线,不仅低于道琼斯调查的经济学家50.8的预期,还创下2019年年末以来的最低水平。

据介绍,目前渤海银行与地方税务局签约的分行已达24家,产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出,计划明年实现在其全部33家分行投产。

为此,渤海银行从风险管理模式入手,创新服务方式,充分利用大数据等新兴技术,打造贷前、贷中、贷后的一体化风险管理体系,并建立营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制,服务小微企业和三农。

澳大利亚房地产市场有进一步回暖的迹象,大多数市场的价格仍在上涨,在某些情况下房价上涨的势头还相当强劲。抵押贷款也有所回升,尽管投资者对信贷的需求仍然低迷。抵押贷款利率处于创纪录低位,高信用质量的借款人竞争激烈,中小企业的信贷条件仍然紧张。

确诊病例中,南昌市217例、新余市124例、上饶市122例、九江市114例、宜春市101例、赣州市76例、抚州市71例、萍乡市31例、吉安市20例、鹰潭市18例、景德镇市5例、赣江新区1例。治愈出院病例中,南昌市67例、新余市31例、宜春市18例、上饶市18例、九江市16例、抚州市14例、赣州市12例、吉安市6例、萍乡市2例、鹰潭市2例、景德镇市1例。(南昌市1例出院病例核定为吉安市出院病例)

澳联储:已准备好进一步放宽货币政策

以下为澳联储今日官方发布的政策声明全文:

美联储、欧央行表态,日本央行直接释放流动性

扩内需促消费,“活”市场。消费是生产的最终目的,也是拉动经济增长的重要引擎。疫情之下,只有把复工复产与扩大内需结合起来,才能相得益彰,实现共赢。扩内需促消费,一方面,要注重“消费回补”,很多消费不是没有,而是因为疫情防控需要“宅在家里”而不能消费,因此要把因疫情延后、耽误的消费尽可能补回来;另一方面,要强化“潜力释放”,促进新兴消费、网上购物、软性消费等。以江西为例,当地为扩大消费及时出台《关于加快流通发展促进商业消费的实施意见》,通过稳定商贸消费,满足居民需求,近日该省商贸行业生机勃勃,消费市场逐步恢复了“烟火气”。像在江西南昌市商业区中山路步行街上,目前商场370家商铺的复工率已达95%。戴着“口罩”,量好体温后进入商场购物的人群络绎不绝,消费旺了,商家也乐了。有14亿人口的中国,内需巨大,潜力无限。各地还要继续多措并举地在确保防疫安全的前提下让线下教育、餐饮娱乐、零售购物等消费市场暖起来。市场“活”了,自然就能调动企业复工复产的积极性、主动性,就能实现双赢。

目前,其它国家爆发的新冠病毒正在对澳大利亚经济产生重大影响,特别是在教育和旅游领域。它造成的不确定性也可能影响澳大利亚国内的支出。因此,3月当季的GDP增长可能会明显弱于早先的预期。考虑到不断演变的趋势,很难预测影响会有多大和持续时间有多长,一旦新冠病毒得到遏制,澳洲经济可能会恢复向好的趋势。低利率水平、高水平的基础设施建设支出、较低的汇率、资源行业的正面前景以及住宅建设和家庭消费的预期复苏,都支持了这一前景。澳大利亚政府还表示,将帮助受新冠病毒影响最大的经济领域。

从经济基本面看,机构普遍预期美国一季度经济增长将会放缓。标普2月份的预测数据显示,美国今年一季度经济增速将从2019年第四季度的2.1%放缓至1%,大幅低于此前预期的2.2%。

在创新模式下,渤海银行小微贷款稳步提升。截至2019年6月末,该行全口径小微企业贷款余额1296亿元,较年初增长4.45%,其中单户授信1000万元(含)以下小微企业贷款余额109亿元,增速达到20%,高于贷款平均增速约7个百分点。

三农、小微一直是国家信贷支持的重点领域。然而,由于三农、小微领域多数“缺信用、缺信息、缺担保”,导致很多金融机构望而却步,这两个领域长期面临融资难、融资贵、融资慢的痛点。

赵志宏总结称,渤海银行“敏捷机制”的灵魂在于“持续迭代”,渤海银行借助数字化、智能化转型持续迭代升级,构建起“快速反应、主动管理”的全面风险文化,因而能做到快速跟踪、发掘并驾驭风险。

一场突如其来的新冠肺炎疫情,难免给经济发展造成一定冲击。但中国经济是一片海,包括疫情在内的“风浪”掀不翻大海,也撼动不了中国经济的基本面。当下,最紧要的就是全力以赴打好复工复产这一仗,要以“稳”发展、“强”动能、“活”市场的“硬核”举措应疫情之“变”,跑出“加速度”,干出新气象。

包括澳洲在内的许多国家的长期债券收益率已跌至纪录低位。澳元最近也在进一步贬值,目前处于多年来的最低水平。在包括美国在内的多数经济体,我们都预计这些国家未来几个月将出台进一步的货币刺激措施。随着市场参与者评估与新冠病毒相关的风险,金融市场近期一直波动。澳大利亚的金融市场正在有效运行,澳联储也将确保澳大利亚金融系统拥有充足的流动性。

据渤海银行相关业务负责人介绍,2019年9月,该行与吉林省金控集团联合打造的“益易农 APP”已正式上线,这是国内首个集“单笔农户个人贷款”、“涉农电商业务”、“资金和保险代理”于一体的三农服务平台。

这其中,科技手段的应用在渤海银行敏捷风控体系中至关重要。据渤海银行相关业务负责人介绍,该行搭建了基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术的客户识别体系;充分利用大量结构和非结构性数据、AI人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系,破解信息不对称难题;此外,基于BI工具的实时监控体系确保线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。

在敏捷风控体系下,渤海银行的资产质量得到明显夯实。截至2019年9月末,该行不良贷款率为1.78%,较年初下降0.06个百分点;逾期90天以上贷款与不良贷款比例为93.96%,较年初下降5.1个百分点。

畅通好产业链,“强”动能。企业复产,产品要造的出来,卖得出去,畅通产业链是关键一环。连日来,各地的交通“微循环”全面打通,“大门”打开了,物流通畅了;制造业上下游的企业全面开工,产品需要的零配件“有货了”;充分利用互联网优势,线上交易“火”了,产品自然也“卖的好”了。在江西,年产值近2000亿元的南康家具产业,一度线下门店销售受到疫情影响,但企业借助互联网,展会变“直播”,员工变“网红”,通过营销模式创新,推行线上销售实现疫情之下的逆势发展。由此可见,畅通产业链,让企业复工复产“不掉线”“不断档”“不断流”,企业发展动能就会“强”起来,好起来。

创新模式 解决三农、小微信贷痛点

“新冠病毒的爆发是一个快速发展的局面,给(欧元区)的经济和金融市场运行带来了风险。欧洲央行正密切关注事态发展及其对经济、中期通胀和我们货币政策传导的影响。我们随时准备在有需要和与潜在风险相称的情况下,采取适当和有正对性的措施。”拉加德说道。

高盛集团经济分析师预计,2020年第一季度美国经济实际增速或将下滑至1.2%。高盛还表示,预计美国公司2020年将不会实现盈利增长,此前华尔街普遍预计今年美国公司的盈利将同比增长7%。

据了解,渤海银行是业内最早采用垂直独立风险管理模式的银行,这是该行14年来实现稳健经营发展和有效风险防控的基础。而随着近几年外部环境发生深刻的变化,尤其是迅速兴起的金融科技改变了用户的行为方式,渤海银行在原有的风控模式的基础上,依托大数据和先进的风险控制手段,打造了一套“敏捷、主动”的全面风险管理体系。

《每日经济新闻》记者注意到,其实在澳联储今日意外宣布降息前,全球一些主要的央行已经开始释放货币宽松政策的信号,而且其中一些央行已经开始释放流动性。例如,日本央行在3月2日购买了创纪录的1014亿日元ETF。而在当日早些时候,日本央行行长黑田东彦表示,央行将通过适当的市场操作和资产收购,向市场提供充足流动性,确保金融市场稳定。由于新冠肺炎疫情呈扩散之势,经济前景不确定性增强,最近日本国内外金融及资本市场持续波动。央行将密切关注市场动向,通过适当的市场操作和资产收购,确保资金供给充足和金融市场稳定。